Pustiť sa do upratovania v mojich financiách sa mi nikdy veľmi nechcelo. Vždy som riešil nutné minimum. Peniaze si radšej užívam ako ich spravujem v google spreadsheet tabuľke. Navyše ma nikto neučil používať ucelený systém, ktorý by mi pomohol držať svoje financie pod kontrolou a bez námahy.
Len nedávno sa ku mne dostala kniha „I Will Teach You to Be Rich“, ktorá mi pomohla doplniť môj systém, ktorým som zatiaľ fungoval. Je písaná na americké podmienky. Jej obsah som si preto musel prispôsobiť na tie naše slovenské. Najmä som si však svoje financie zautomatizoval, tak aby som nad nimi nemusel rozmýšľať a zároveň sa necítil pri ich míňaní „previnilo“.
Finančná rezerva
Jedno z najmenej sexy slovných spojení z finančného sektora. A pritom tak dôležité. Za bežných okolností sa to môže javiť ako nepodstatná vec. Napriek tomu je to kľúčový faktor, ak sa stane nešťastie, stratím príjem, alebo zostanem práceneschopný. Vzhľadom na túto rezervu sa nastavuje aj poistenie, ale to je trošku komplexnejšia téma.
Ja mám svoju finančnú rezervu na sporiacom účte od VÚB s úrokom 0,4% p.a. Podmienkou na tento úrok je posielať na účet aspoň 20 € mesačne cez trvalý príkaz. Nie je to veľa, ale aspoň niečo na vykompenzovanie inflácie. S týmito peniazmi nehýbem, a rovnako to radím ja tebe 🙂
Odporúčam na tomto účte držať minimálnu rezervu aspoň na 3 mesiace fungovania, ideálne však na 6+ mesiacov.
Zbavenie sa dlhov
Keď som sa sťahoval do Bratislavy, vzal som si štartovnú pôžičku s minimálnou splátkou. Nepozeral som sa na to, že banka mi dala úrok 18,4% p.a. Mesačná splátka bola síce nízka, no vo výsledku som preplatil extrémne veľa. Keď som si po 3 rokoch spočítal, že by som z dlžnej sumy banke navyše preplatil ďalších 270 €, utekal som ju splatiť. Myslím, že všetci si vieme predstaviť aj lepší spôsob, ako minúť tieto peniaze 🙂
Neviem, či je to v tvojej banke rovnaké, ale pôžičku je možné splatiť bezúročne po roku splácania. Ak na to máš, odporúčam okamžite vyštartovať na najbližšiu pobočku. Na www.financnykompas.sk je super kalkulačka, kde si môžeš spočítať, koľko ešte preplatíš na splácaní pôžičky. Prípadne si môžeš prepočítať, či sa ti oplatí pôžičku refinancovať.
Spočítanie si fixných nákladov
Toto by mal byť základ. Každý mesiac máme väčšinou stabilné náklady ako nájom / splátka hypotéky, jedlo, paušál, predplatné, a tak ďalej, a tak ďalej. Tu treba bez debaty vedieť, koľko táto suma činí. Osobne som si na to urobil tabuľku, aby som mal cca prehľad. Keď sa niečo zmení (napr. zvýšenie nájomného), tak to do nej dopíšem, ale nerobím si s ňou ťažkú hlavu. Mám v nej započítanú aj rezervu na nepredvídané náklady ako napr. večer na motkoárach alebo dobrý burger.
Plánovanie extra nákladov
V tejto kategórii sa mi peniaze míňali najjednoduchšie. Nové tenisky, kurz jógy alebo telefón si viem sám pred sebou ľahko ospravedlniť. Vo finále dokážem takto minúť viac, ako mi prišlo na účet. Preto mám na tieto potešenia vytvorenú tabuľku. Tá je rozdelená po mesiacoch, kam si tieto extra náklady plánujem. Takto jednoducho viem, že sem-tam s niečim musím ešte mesiac či dva počkať, a zároveň si viem dopredu plánovať aj náklady, ktoré prídu o pol roka či rok. Počítam v nej napríklad s darčekmi, na najbližší rok, dovolenkami, dentálnymi prehliadkami, či dokonca s kúpou zásnubného prsťeňa (aj keď ešte nepoznám tú pravú :). Proste všetko čo očakávam, že v budúcnosti nastane.
Prečo a komu sa kreditná karta (ne)oplatí
Vždy som si myslel, že kreditka je pre bohatých, alebo zadlžených ľudí. Nerozumel som, na čo by bola mne. Až dovtedy, kým som si neprečítal, aké benefity so sebou prináša, ak ju budem používať rozumne. Osobne mám “World” kreditku od VÚB a fungujem s ňou úplne rovnako ako s debetkou – nemíňam viac, nepožičiavam si na dlhšie obdobie ako je bezúročné. A ani ma navyše nič nestojí.
Napriek tomu mám benefity ako cestovné poistenie zadarmo pre seba aj 5 spolucestujúcich, cashback 0,5% – 2% (podľa toho, čo platím), predĺženie záruky na elektroniku o jeden rok a vstup do letiskových salónikov. Celkovo tieto benefity pre mňa majú hodnotu viac ako 100 € za rok. Len tak, zadarmo.
Na čo si dávať pozor s kreditnou kartou: Kreditná karta je bez poplatku, pokiaľ minieš istú minimálnu čiastku. Neodporúčam si kreditku brať, ak toto minimum mesačne nedosiahneš, prípadne sa držíš tesne na hranici. Rovnako ju neodporúčam ani chronickým nákupným maniačkam a maniakom, pretože sa s touto kartou dá ľahko skĺznuť do nepekného zadĺženia sa. Hneď, ako sa blíži koniec bezúročného obdobia, treba kartu ihneď splatiť! Tento úkon sa dá jednoducho zautomatizovať. Táto karta nie je určená ani na výbery z bankomatu, pokiaľ sa chceš vyhnúť vysokému poplatku.
Sporenie a investovanie
Ďalšie, nie veľmi sexy výrazy. Ale toto je základ dlhodobého rozmýšľania. Podľa knihy „I Will Teach You to Be Rich“ by sme mali z výplaty investovať 10% a 10% odložiť na sporenie.
Aby som na to nemusel každý mesiac myslieť, nastavil som si trvalé príkazy, ktoré zbehnú hneď po výplate. Peniaze mi odchádzajú do investičných fondov a taktiež na sporiace účty. Tie majú svoje konkrétne ciele. Mám vypočítané koľko si musím každý mesiac odložiť, aby som si mohol kúpiť určitú vec, keď príde ten správny čas. Sporiace účty som začal využívať len nedávno a to tie, ktoré mi dala VÚBčka k môjmu účtu. Keď som ich porovnával s konkurenčnými produktami, vyšli mi z pohľadu pripisovaných úrokov najlepšie.
Aktuálne investujem svoje peniaze do realitného fondu od IAD a začínam aj s ETF fondami. Na investíciách sa mi páči “compaunding” úrok. V skratke povedané, moje úroky mi zarábajú ďalšie peniaze. Téma investovania je však na samostatný článok, tak o tom možno niekedy napíšem, keď v nej naberiem ešte viac skúseností.
Takto v skratke o tom, čo som sa zatiaľ naučil o spravovaní osobných financií. Rád sa naučím niečo nové. Preto sa poteším tipom aj od teba. Či už to bude o finančných produktoch alebo čokoľvek, čo zo sveta osobných financií funguje tebe.
P.S.: S VÚB buhužiaľ nemám žiadnu spoluprácu. Spomínam ich, lebo ich používam a v určitých produktoch mi prídu najvýhodnejší. Ak si objavil výhodnejšie produkty, sem s nimi:)